澳洲有没有必要买收入保险?

分析标准

  • 收入保险的备选方案就是存钱自保,可以对比最大赔付金额与自己存钱之间的差异。

相关政策

  • 收入保险的保费可以抵扣税[1],同时如果收到赔付也需要报税,因此可以略过税务问题
  • 收入保险只保障伤病带来的收入减少,裁员、战争、酒后意外等原因一般不受覆盖
  • 收入保险一般并非终身赔付,而是有最大补偿期限(比如12个月或5年)

以AAMI保险为例,对于一个30岁的低风险职业,28天支付等待期,如果因伤病后无法工作可以在5年内共$375,000的收入,对应的年保费约$1800为。

这里需要计算现金流未来价值进行比较:假设无风险利率为3%,那么需要连续67年每年攒$1800才可以凑齐$375,000的存款作为失业保障。但这个计算有一个问题:这67年间保费保持不变。

如果年龄超过40岁,其他条件相同时,保费超过 $2000 每年;如果年龄超过50岁,其他条件相同时,保费会飙升到约 $4200 每年。而50岁以上的人群即便工作到70岁,缴费20年也攒不够这 $375.000,从这个角度看买保险比自己攒钱划算。

不过这个计算现金流未来净值的方法过于理想。是否需要购买收入保险需要从概率角度来分析,从保险公司计算费率的角度:

  • 30岁的人在一年内出现超过连续28天伤病的概率低于:0.48% (1800 / 375000)
  • 40岁的人在一年内出现超过连续28天伤病的概率低于:0.53% (2000 / 375000)
  • 30岁的人在一年内出现超过连续28天伤病的概率低于:1.12% (4200 / 375000)

由于没有真实的伤病数据,无法对比这个rate是否是划算的


[1] https://www.ato.gov.au/individuals/income-and-deductions/deductions-you-can-claim/other-deductions/income-protection-insurance/

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