价格因素
收入保险的保险费的几大因素：
- 年龄
- 职业风险
- 保额（每月收入补偿金额）
- 等待期
- 受益时间
下图是Unisuper提供的一份无风险职业（如办公室文职）、30天等待期、每月支付$433的收入保险，在不同的年龄和受益时间下对应的保险费：
分析标准
- 收入保险的备选方案就是存钱自保，可以对比最大赔付金额与自己存钱之间的差异。
相关政策
- 收入保险的保费可以抵扣税[1]，同时如果收到赔付也需要报税，因此可以略过税务问题
- 收入保险只保障伤病带来的收入减少，裁员、战争、酒后意外等原因一般不受覆盖
- 收入保险一般并非终身赔付，而是有最大补偿期限（比如12个月或5年）
以AAMI保险为例，对于一个30岁的低风险职业，28天支付等待期，如果因伤病后无法工作可以在5年内获得收入补偿共$375 000（$7 500每月）。对应的年保费约为$1800。
这里需要计算现金流未来价值进行比较：假设无风险利率为3%，那么需要连续67年每年攒$1800才可以凑齐$375,000的存款作为失业保障。但这个计算有一个问题：这67年间保费保持不变。
如果年龄超过40岁，其他条件相同时，保费超过 $2000 每年；如果年龄超过50岁，其他条件相同时，保费会飙升到约 $4200 每年。而50岁以上的人群即便工作到70岁，缴费20年也攒不够这 $375.000，从这个角度看买保险比自己攒钱划算。
不过这个计算现金流未来净值的方法过于理想。是否需要购买收入保险需要从概率角度来分析，从保险公司计算费率的角度：
- 30岁的人在一年内出现超过连续28天伤病的概率低于：0.48% （1800 / 375000）
- 40岁的人在一年内出现超过连续28天伤病的概率低于：0.53% （2000 / 375000）
- 50岁的人在一年内出现超过连续28天伤病的概率低于：1.12% （4200 / 375000）
由于没有真实的伤病数据，无法对比这个rate是否是划算的。但对于这次受到疫情影响的人而言，如果提前买到了一份收入保险绝对是一件令人安心的事情
养老金配套的收入保险
通过养老金购买收入保险是否更加划算呢？这里以Unisuper（相对收费较低）的报价为例进行比较。
Unisuper提供了费用计算器：https://calculators.tal.com.au/group/unisuper
使用上面同样的条件（30岁、等待期30天、最长补偿期5年，每月支付$6 928）计算每年需要保费：$547.5，相比AAMI的价格可以说非常良心了
收入保险并非对任何人开放，保险公司起保前会对个人健康情况进行详细调查，确认没有巨大风险以后才会提供保险服务
[1] https://www.ato.gov.au/individuals/income-and-deductions/deductions-you-can-claim/other-deductions/income-protection-insurance/